Financement de logements sociaux par les banques commerciales au Népal

Thomas Andrew Kerr, Lajana Manandhar, 2022

À télécharger : low-income_housing_finance_from_commercial_banks_in_nepal.pdf.pdf (440 Kio)

Ce n’est un secret pour personne que la caverne d’Aladin de la finance privée, qui fait tourner le monde, est fermée aux pauvres, pour la plupart. Cela n’a pas empêché les groupes communautaires et leurs sympathisants de toute l’Asie de chercher les mots magiques qui ouvrent ce trésor scintillant, pour financer leurs projets de logement, ajouter des capitaux à leurs systèmes de financement communautaires et développer leurs solutions dirigées par les communautés.

Malheureusement, les succès ont été très rares. Le système bancaire mondial est inondé de capitaux, mais les communautés à faibles revenus, dont la solvabilité est avérée et dont les taux de remboursement des prêts sont de 100 %, sont toujours considérées comme un risque bancaire : l’informalité de la vie, de l’emploi et des systèmes de survie des pauvres ne correspond tout simplement pas aux règles et réglementations des systèmes financiers formels. Mais le Népal apporte de bonnes nouvelles à ce sujet : dans plusieurs villes, des coopératives d’épargne féminines ont réussi à débloquer une partie de ces capitaux et à les canaliser vers des projets de logement dans certaines des communautés les plus démunies. Les premiers groupes d’épargne et de crédit féminins du Népal ont été créés en 1997 dans trois quartiers pauvres de Katmandou, avec le soutien de l’ONG Lumanti. Les femmes ont commencé par épargner cinq roupies (4 cents américains) par mois dans un fonds commun. À l’époque, les habitants des quartiers informels étaient perpétuellement endettés auprès de prêteurs informels, qui proposaient des prêts accessibles, mais à des taux d’intérêt ruineux. Ces groupes d’épargne pionniers ont fourni plus qu’une source de crédit abordable pour les besoins quotidiens et les urgences - ils ont été un moyen de renforcer la confiance des femmes, leur autonomie économique et leur force collective. En 2016, il y avait 1 354 groupes d’épargne dans les villes du Népal, avec 30 000 membres et une épargne collective de plus de 6 millions de dollars - le tout en circulation constante sous forme de prêts. Les premiers groupes d’épargne communautaires étaient totalement informels, mais plus tard, à mesure que le processus se développait, que l’épargne collective augmentait et que d’autres activités menées par la communauté prenaient de l’ampleur, les femmes ont commencé à discuter de la nécessité d’une structure qui donnerait à leur processus d’épargne et de crédit un statut juridique plus solide. La structure coopérative semblait offrir le plus d’avantages, sans compromettre le caractère informel des processus communautaires. En vertu de la loi gouvernementale de 1991 sur les coopératives, les membres d’un groupe d’épargne situés dans cinq quartiers adjacents pouvaient s’enregistrer en tant que coopérative, qui pouvait légalement fournir des services financiers et un soutien social à ses membres, à des fins d’autonomisation économique et de réduction de la pauvreté. La première coopérative d’épargne féminine a été enregistrée à Katmandou en 2000, et d’autres ont rapidement suivi. Les coopératives ont donné aux groupes d’épargne un mécanisme pour mettre en commun leurs économies dans des fonds coopératifs plus importants, ce qui a permis aux membres de réfléchir de manière plus créative à la manière de répondre à divers besoins et de financer des projets plus importants, comme le logement, le bien-être, la modernisation, les entreprises de groupe et des projets de subsistance plus importants. Les coopératives ont également amélioré l’efficacité opérationnelle du mouvement d’épargne et l’ont rendu plus autonome. En 2020, 30 coopératives étaient enregistrées dans 18 villes du Népal (les grandes villes ont plusieurs coopératives), avec 38 890 membres et un capital de prêt combiné de 9,5 millions de dollars - tous issus de l’épargne. Depuis 2010, ces coopératives d’épargne se sont regroupées au sein du Community Women’s Forum, une organisation faîtière nationale qui fournit un soutien technique et des formations et facilite les prêts entre les coopératives. Étant donné que les prêts immobiliers sont importants et immobilisent le capital emprunté pendant de nombreuses années, la plupart des coopératives ne disposaient pas d’un capital suffisant pour accorder plus que quelques prêts immobiliers individuels à leurs membres. Les prêts collectifs aux communautés pour des projets de logement plus importants étaient au-dessus de leurs moyens. Dans le même temps, les coopératives d’épargne de plusieurs villes se sont associées à leurs autorités municipales pour mettre en œuvre une série de projets pilotes de logement et d’amélioration des communautés, financés par des subventions de l’ACHR. Ces projets de logements collectifs ont montré à tous la rapidité, le coût et l’efficacité avec lesquels les communautés pauvres pouvaient répondre à leurs propres besoins en matière de logement lorsqu’elles avaient accès au financement. Et les excellents remboursements des prêts ont été la meilleure preuve que les pauvres sont effectivement « bancables ». Le processus de construction de logements piloté par les communautés était prêt à s’étendre, mais les fonds des donateurs ne suffisaient pas. Il était urgent de trouver des financements plus importants au Népal, et la source évidente était les banques commerciales. La première percée a eu lieu à Lekhnath, une petite ville qui fait maintenant partie de la région métropolitaine de Pokhara. Les habitants des quartiers pauvres de la ville étaient désireux d’améliorer leur logement, mais ils étaient freinés par leur petite épargne et le manque de financement accessible. Lumanti a donc demandé à une banque locale, la Kamana Sewa Development Bank, de s’associer aux groupes d’épargne pour améliorer les conditions de logement dans la ville. Après de longues négociations, la banque a été persuadée d’accorder des prêts au logement aux membres des groupes d’épargne, mais seulement si 80 % du montant du prêt étaient déposés auprès de la banque en tant que fonds de garantie. Ce n’est pas la solution idéale, mais c’est un bon début. Ce projet a été un succès : les 133 maisons prévues ont été construites et les prêts ont été remboursés dans les délais. Au Népal, les banques commerciales sont censées consacrer au moins 5 % de leurs prêts au « secteur défavorisé », mais la plupart d’entre elles préfèrent payer l’amende plutôt que de prêter aux pauvres. Des sociétés de microfinance prédatrices et pratiquant des taux d’intérêt élevés se sont multipliées au Népal et sont devenues extrêmement rentables, mais les prêts des banques commerciales à des taux d’intérêt plus raisonnables restent inaccessibles. À Lekhnath, deux éléments ont contribué à ouvrir les portes à ce capital de prêt du secteur privé :

• L’engagement du gouvernement municipal à soutenir les solutions collectives et populaires aux graves problèmes de logement de la ville et sa volonté de soutenir les négociations de Lumanti avec la banque.

• La disponibilité de fonds de subvention pouvant être déposés dans un fonds de garantie pour aider la banque à se sentir plus à l’aise pour prêter à des emprunteurs pauvres. Le fonds de garantie provenait de la Community-Led Infrastructure Finance Facility (CLIFF), une agence basée au Royaume-Uni qui fournit une aide financière aux projets de logement autonomes dans les bidonvilles.

Le succès de Lekhnath a été suivi d’un autre à Pokhara, où les femmes des quartiers pauvres épargnaient ensemble depuis des décennies. Leurs initiatives d’entraide et leurs compétences en matière de gestion financière ont suscité l’admiration du gouvernement municipal, qui est devenu un allié important du processus communautaire. En 2013, les autorités municipales ont aidé un groupe de 76 locataires pauvres à former un nouveau groupe d’épargne et à acheter un terrain à un prix bien inférieur à celui du marché.

Les habitants ont utilisé leurs économies pour acheter le terrain, et la municipalité a contribué à l’aplanissement du terrain et à l’installation d’infrastructures de base. L’histoire aurait pu s’arrêter là, les familles utilisant alors les maigres ressources qu’elles pouvaient rassembler pour construire des cabanes sur leur nouveau terrain. Mais après une série de réunions avec les communautés, le gouvernement municipal, Lumanti et une autre banque locale (Laxmi Bank), la banque a accepté d’accorder aux familles des prêts au logement d’un montant maximum de 400 000 roupies (4 500 USD), avec un intérêt annuel de 8 % et un délai de remboursement de sept ans. Cette fois-ci, en raison de l’excellence des remboursements à Lekhnath, la Laxmi Bank a accepté de réduire la garantie à 50 % du montant prêté. Par la suite, le processus s’est étendu à d’autres villes, où les banques commerciales ont financé davantage de projets de logements communautaires. Des protocoles d’accord (avec les autorités municipales et Lumanti) ont été signés avec quatre banques commerciales (Laxmi Bank, Kamana Bank, NMB Bank et Vibhor Bank), pour couvrir des projets de logements communautaires similaires dans six municipalités (Lekhnath, Pokhara, Suhklagandaki, Tansen, Biratnagar et Lalitpur), afin de fournir des prêts immobiliers et des services bancaires à d’autres familles démunies. Des négociations sont en cours avec deux autres banques. Dans la plupart des villes, les banques exigent toujours que 40 ou 50 % du montant du prêt soit déposé à la banque à titre de garantie, mais à Biratnagar, la NMB Bank a réduit la garantie à seulement 20 % du montant du prêt. Fin 2020, un montant total de 1,94 million de dollars avait été prêté dans ces cinq villes, pour financer la construction de 1 109 maisons.

Cependant, les réglementations bancaires empêchent toujours l’octroi de prêts collectifs aux communautés ou aux coopératives d’épargne. Dans les premiers projets à Lekhnath et Pokhara, les banques ont accordé les prêts directement aux emprunteurs individuels, qui ont ouvert leur propre compte auprès de la banque. Les remboursements ont été versés sur un compte spécial qui a agi comme une sorte de fonds de prêt renouvelable au sein de la banque, pour financer d’autres projets de logement dans la même ville ou dans d’autres villes couvertes par les protocoles d’accord. La moitié des 8 % d’intérêts annuels payés par les membres sur leurs prêts a été reversée à la banque, et l’autre moitié a été ajoutée au capital de ce fonds de prêt renouvelable. Ces arrangements se sont poursuivis pour les prêts suivants, les coopératives d’épargne facilitant les remboursements. Les projets de logement financés par ces prêts bancaires (nouveaux logements, modernisation sur place et autres améliorations communautaires) sont tous planifiés et mis en œuvre par les communautés elles-mêmes, avec le soutien de Lumanti, en utilisant des techniques de construction peu coûteuses et résistantes aux séismes, avec le soutien technique d’ingénieurs municipaux et d’architectes communautaires, ainsi que des comités de gestion de projet multipartenaires mis en place dans les villes, afin de garantir un large soutien au processus. Maintenant que le concept a clairement fonctionné dans cinq villes et que les banques comprennent que les communautés pauvres organisées font de bons clients, tout le monde espère que ce modèle de financement sera adopté ailleurs et qu’il s’étendra - peut-être même sans les fonds de garantie.

Références

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